Lorsqu’un ménage rembourse plusieurs emprunts, leur gestion peut devenir complexe : différentes mensualités, plusieurs échéances et des conditions propres à chaque contrat. Le regroupement de crédits permet de centraliser tout ou partie de ces engagements dans un nouveau crédit. Cette opération doit toutefois être examinée dans son ensemble, car une mensualité moins élevée ne signifie pas nécessairement un coût total inférieur.
Les points à retenir
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Le regroupement de crédits rassemble plusieurs emprunts au sein d’un nouveau crédit.
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Une mensualité moins élevée peut résulter d’une durée de remboursement plus longue.
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Le coût total du nouveau crédit doit être examiné avant toute décision.
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Le regroupement par prêt à tempérament ne nécessite pas de garantie hypothécaire.
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La centralisation avec inscription hypothécaire prend la forme d’un prêt hypothécaire.
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Les conditions dépendent de la situation de l’emprunteur et des crédits concernés.
Comment fonctionne un regroupement de crédits ?
Le principe du regroupement de crédit consiste à remplacer plusieurs prêts existants par un nouveau financement. L’objectif est notamment de centraliser les remboursements et de disposer d’une vision plus claire des sommes à payer chaque mois.
Le remplacement de plusieurs crédits par un seul
Dans le cadre d’un regroupement, les crédits concernés sont remboursés et remplacés par un nouveau contrat. L’emprunteur n’a alors plus plusieurs mensualités correspondant aux crédits regroupés, mais une seule échéance liée au nouveau financement.
Selon l’opération envisagée, différents crédits peuvent être concernés. Il convient donc d’identifier précisément les contrats à regrouper, leur capital restant dû et les éventuels frais liés à leur remboursement anticipé.
L’effet d’une durée de remboursement plus longue
Une diminution de la charge mensuelle peut être obtenue en étalant le remboursement sur une période plus longue. Cet effet doit être distingué d’une diminution du coût du crédit.
Une durée supérieure signifie en effet que les intérêts peuvent être payés pendant plus longtemps. Le coût total du nouveau financement peut dès lors être supérieur à celui des crédits qu’il remplace. La mensualité ne constitue donc pas, à elle seule, un critère suffisant pour évaluer l’opération.
Quels éléments examiner avant de regrouper des crédits ?
L’analyse doit porter sur l’ensemble des caractéristiques financières du nouveau contrat et des crédits existants. Plusieurs données permettent ainsi de comprendre les conséquences concrètes de la centralisation.
Comparer le coût global des crédits
Avant la souscription, il est utile d’examiner notamment :
- le capital restant à rembourser sur les crédits existants ;
- la durée prévue pour le nouveau financement ;
- le coût total du nouveau crédit ;
- les frais éventuels associés à l’opération.
Cette comparaison permet de ne pas limiter l’analyse au montant de la nouvelle mensualité. Les informations précontractuelles remises par le prêteur permettent également de prendre connaissance des principales caractéristiques du financement envisagé.
Évaluer la nouvelle durée de remboursement
La durée mérite une attention particulière puisqu’elle influence directement le nombre d’échéances restant à payer. Plus le remboursement est étalé, plus la diminution de la mensualité peut s’accompagner d’un coût global important.
Il est donc pertinent d’observer simultanément la mensualité, la durée et le coût total. Ces trois données offrent une lecture plus complète des conséquences financières du regroupement.
Quels sont les principaux types de regroupement de crédits ?
La forme juridique et financière de l’opération dépend notamment de la nature du financement mis en place. Il est important de distinguer le regroupement réalisé au moyen d’un prêt à tempérament de la centralisation avec inscription hypothécaire.
Le regroupement via un prêt à tempérament
Un regroupement peut être réalisé sous la forme d’un prêt à tempérament. Dans ce cas, il ne nécessite pas de garantie hypothécaire sur un bien immobilier.
Les modalités du nouveau contrat précisent notamment sa durée, ses échéances et son coût. Comme pour tout crédit à la consommation, le prêteur doit également procéder aux vérifications prévues par la réglementation et fournir les informations précontractuelles applicables.
La centralisation avec inscription hypothécaire
Une autre opération peut prendre la forme d’une centralisation avec inscription hypothécaire. Il s’agit alors d’un prêt hypothécaire, auquel s’appliquent les caractéristiques et obligations propres à cette catégorie de financement.
L’inscription hypothécaire constitue une différence essentielle avec le regroupement réalisé au moyen d’un prêt à tempérament. Cette distinction doit être prise en compte lorsqu’on examine les conditions, les formalités et les coûts associés à l’opération.
Une opération à examiner dans sa globalité
Le regroupement de crédits peut rendre la gestion de plusieurs emprunts plus lisible et modifier le montant des remboursements mensuels. Son intérêt ne peut cependant pas être déterminé uniquement à partir de la nouvelle mensualité.
Avant de s’engager, il convient d’examiner les caractéristiques du nouveau contrat, sa durée, son coût total et les frais éventuels, puis de les mettre en perspective avec les crédits existants. Cette lecture globale permet de comprendre précisément les effets de l’opération avant toute décision.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
